О платформе «Знай своего клиента» мы неоднократно писали. Сервис создаётся Центробанком для финансовых организаций, которые должны выстраивать работу с клиентами, ориентируясь на него. Речь идёт исключительно о компаниях, которые в сервисе поделены на три группы по степени риска.
В предыдущей версии предполагалось, что группы риска будут подсвечиваться соответствующими цветами, поэтому программу и прозвали в народе «Светофором». В последующих вариантах от цветов решили отказаться, но условное название осталось.
Собственно, платформа ещё не заработала, требуются поправки в законодательство, которые пока Госдумой не рассмотрены, хотя первые тесты платформы запланированы уже на декабрь, запуск должен состояться в июле следующего года.
И в сам законопроект также постоянно вносятся поправки. Вот теперь очередные.
Что касается работы с клиентами с низкими рисками, то там всё без изменений — банки не препятствуют этим юрлицам и ИП, если они совершают операции между собой, только наблюдают за их жизнедеятельностью. Это так называемая «зелёная» зона.
Если у банка возникают подозрения, что клиент совершает операцию по легализации доходов, полученных преступным путём, то он должен повысить степень риска до жёлтой или красной зон.
Для работы с последними ЦБ придумал новые правила — банки смогут использовать платформу «Знай своего клиента» по желанию. При этом, если банк выбирает не использовать платформу и принимать решения по работе с клиентами самостоятельно, то он по-прежнему по своему усмотрению может отказывать в проведении операций и расторгать договоры на обслуживание, возвращая деньги за процент.
А если в банке примут решение использовать в работе платформу, то он будет обязан работать с клиентами определённым образом:
- не разрешается проводить транзакции по списанию или уменьшению остатка средств на счёте;
- запрещается производить переводы, в т.ч. с помощью дистанционного банковского обслуживания;
- нельзя выдавать средства или переводить деньги на другой счёт при расторжении договора;
- онлайн-банки и приложения будут функционировать только для информационного обмена компаний с банками.
Есть перечень операций, которые банк обязан осуществить по распоряжению «красного» клиента:
- выплатить зарплаты сотрудникам, но сумма не должна быть больше обычной;
- произвести компенсации по трудовому законодательству;
- выплаты для обеспечения жизнедеятельности предпринимателя и семьи, но не более 30 тыс. рублей в месяц на человека;
- погасить задолженность по налогам и сборам, по кредитам.
После попадания в «красную зону» фирма смогут в течение 6 месяцев обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ и оспорить это решение. Если не поможет, то нужно будет идти в суд. Если и суд не поможет, то юрлицо или ИП принудительно ликвидируют.
После ликвидации проблемный клиент может забрать свои деньги с заблокированного счёта — это новшество, т.к. в предыдущей редакции законопроекта они отходили в бюджет государства. что, кстати, вызвало большой резонанс в бизнес-сообществе, т.к. это противоречит здравому смыслу и гражданскому законодательству, устанавливающему правила закрытия банковских счетов.
Кроме того, представители банков и бизнеса раскритиковали критерии оценки рисков — они слишком размыты, что чревато опасными последствиями для клиентов, и ростом ответственности для банков.
Национальный совет финансового рынка даже подготовил комментарии к законопроекту, указав пункты, которые требует пересмотра. Например, в НСФР считают, что банки не могут без суда ограничивать права предпринимателей всего лишь на основании формального соответствия неким усреднённым критериям.
Возрастает нагрузка на банки, которые должны анализировать и передавать в ЦБ дополнительный объём информации, хотя было объявлено о снижении административной нагрузки.
Наконец, предприниматель может понести невосстановимый репутационный ущерб при отнесении его к красной зоне, т.к. сведения будут публиковаться в открытом доступе. И это вне зависимости от того, подтвердятся ли подозрения банка и сможет ли он восстановить более низкий уровень рисков.
