Что случилось
Госдума приняла законопроект с поправками сразу в несколько федеральных законов — «О банках и банковской деятельности, «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О потребительском кредите (займе)», «О национальной платёжной системе» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Внесено довольно много изменений, которые, как предполагают законодатели, помогут противодействовать заключению договоров на кредиты и осуществлению денежных операций без согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием методов социальной инженерии.
Расскажем вкратце, что нас ожидает.
Деньги не сразу
С 1 сентября 2025 года банки начнут применять так называемый период охлаждения при выдаче кредитов:
- если сумма кредита будет от 50 до 200 тыс. рублей, — деньги банк сможет выдать через 4 после заключения договора;
- если сумма кредита будет более 200 тыс. рублей, — деньги перечислят через 48 часов.
Период охлаждения не будет работать для следующих видов кредитования:
- потребительских кредитов до 50 тыс. рублей;
- кредитов на покупку недвижимости;
- транспорта (если деньги зачисляются на сч1т автодилера);
- на образование;
- на рефинансирование ранее взятых обязательств (если не приводит к увеличению общего долга);
- кредитов с несколькими заёмщиками или поручителями.
Без периода охлаждения можно будет покупать в кредит только при личном присутствии в магазине.
Кроме того, банки должны будут ограничивать внесение денежных средств на счёт через только открытую виртуальную карту на сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты. Это основной способ действия мошенников в последнее время, сообщили в Банке России.
ЦБ РФ должен разработать критерии добросовестности для финансовых организаций. Если банк будет соответствовать критериям, то он получит право сократить период охлаждения. Для недобросовестных участников рынка будет предусмотрена финансовая ответственность.
При выдаче кредитов с нарушениями и при возбуждении уголовного дела банк не сможет требовать исполнения заёмщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.
Уполномоченный представитель ЦБ РФ получит право запрашивать в кредитных организациях информацию о реализации мероприятий по противодействию мошенникам. Информация будет учитываться при проведении оценки эффективности реализации антифрод-мероприятий в банке.
Обмен информацией
Банки должны будут получать информацию из базы данных ЦБ РФ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента», и отказывать в выдаче кредитов и новых карт лицам из этой базы.
Действующие карты должны блокировать или вводить лимиты в 100 тыс. рублей на переводы в адрес других людей.
Если в банк из правоохранительных органов поступает информация о мошеннических действиях, то таким лицам банк будет обязан отключать онлайн-банкинг и блокировать карты.
Также предусматривается обмен информацией между кредитными организациями и бюро кредитных историй в режиме реального времени. Банки будут обязаны передавать информацию в БКИ и учитывать сведения из всех квалифицированных БКИ.
Микрофинансовая деятельность
Микрофинансовые организации обязуются запрашивать у заёмщиков ИНН и проверять его в базе ФНС. Также МФО перед перечислением денег убедиться, что информация о заёмщике и получателе денег совпадает.
С 1 марта 2026 года МФО получат доступ к вышеуказанной базе данных Банка России, и начнут проверять граждан по ней. А с 31 декабря будет налажен обмен информацией между МФО и бюро кредитных историй.
Сколько отдали мошенникам
В пояснительно записке к законопроекту сказано, что, по информации ЦБ РФ, с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года объём кредитных средств, переданных без добровольного согласия мошенникам, составил 4,4 млрд рублей. Таким образом, примерно половина всех кредитных средств, выданных гражданам, были переданы мошенникам.
В целом 2023 году мошенники похитили у клиентов банков 15,8 млрд рублей, что почти на 12% больше, чем в 2022 году, когда сумма составила 14,2 млрд. Каждый четвертый рубль, похищенный из банков — заемный.
При этом, по информации ЦБ РФ, за 2024 год рост средств населения в банках составил более 26,1%.
Корпоративный кредитование по итогам 2024 года выросло на 17,9%, в основном компании привлекали средства в инвестиционные проекты и строительство.
Необеспеченное потребительское кредитование выросло на 11,2%, ипотека на 0,4% (около 80% договоров пришлось на программы с господдержкой).
Ранее в Сбере подсчитали, что в 2024 году мошенники звонили гражданам примерно 6,5 млн раз в сутки, при этом звонки стали более профессиональными, а «разводки» более продуманными.
А МВД в своём телеграм-канале назвало схему «Мамонт» одним из трендов 2024 года. Это похищение денежных средств и данных граждан при оплате товаров, аренде жилья и т.п.
Схема появилась в 2019 году, но с тех пор претерпела изменения: теперь мошенники не просят вводить данные карты на поддельном сайте, а предлагают установить мобильное приложение сервисов покупок, которое позволяет получить доступ к банковским данным.
