О чём речь
Госдума приняла законопроект, который вносит изменения в № 218-ФЗ от 30.12.04 «О кредитных историях» и № 353-ФЗ от 21.12.13 года «О потребительском кредите (займе)».
Но вступят изменения в силу только 1 марта 2025 года, т.к. законодателям предстоит принять нормативные акты и технологически донастроить «Госуслуги». В МФЦ подать заявление можно будет с 1 сентября 2025 года.
Инициаторы законопроекта считают, что это позволит предотвратить мошенническое получение кредитов третьими лицами путём незаконного использования персональных данных граждан или с помощью социальной инженерии.
Немного статистики
В пояснительной записке к законопроекту приводятся данные об объёмах мошеннических операций.
В 2022 году объём операций по переводу денежных средств без согласия клиентов:
- составил более 14,1 млрд рублей — для сравнения в 2021 году это было 13,6 млрд;
- по сравнению с 2021 годом увеличение составило на 4,3%;
- доля мошенничеств с применением методов социальной инженерии выросло до 50,4% — в 2021 году это было против 49,4%;
- средняя сумма, которую украли, — 15 тыс. рублей.
Отмечается, что Банк России за 2022 год зафиксировал увеличение случаев «мобильного мошенничества» — было выявлено и передано операторам связи сведений о более чем 756 тыс. номеров телефонов, используемых в противоправных целях. В 2021 году их было выявлено в 4 раза меньше — 179 тыс.
Хотим добавить, что накануне Банк России привёл статистику за 2023 год:
- мошенники украли 15,8 млрд рублей;
- провели почти 1,2 млн успешных операций — это на 33% больше, чем в 2022 году;
- потери клиентов банков увеличились на 11,5%;
- банкам удалось предотвратить мошеннических хищений на 5,8 трлн рублей;
- было отражено 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги;
- банки вернули клиентам почти 1,4 млрд рублей или 8,7% от всех украденных денег 0 это в 2 раза больше по сравнению с предыдущим годом;
- ЦБ передал на блокировку почти 576 тыс. телефонных номеров 43 тыс. мошеннических сайтов и страниц в соцсетях.
Что предлагается
Инициаторы считают, что постановка запрета за заключение с ним договоров кредита поможет в борьбе с увеличивающимися случаями мошенничества.
Запрет будет вариативный:
- на заключение всех или отдельных видов кредитов;
- по способу заключения лично или дистанционно;
- по категории кредита в банке или в МФО.
Такой запрет можно будет установить или снять через «Госуслуги», услуга будет предоставляться бесплатно и неограниченное число раз.
При этом законодатели предусмотрели вариант, при котором у гражданина может не быть интернета, но есть желание установить запрет. В этом случае можно будет зайти в «Госуслуги» в МФЦ, которые должны обеспечить бесплатный доступ граждан к порталу.
Сам запрет будет отражаться в квалифицированных бюро кредитных историй. Сведения о запрете или его снятии появятся не позднее следующего дня после получения заявления.
Снятие запрета на кредит будет происходить не сразу, а на следующий день, что позволит исключить риски мошеннических действий с одномоментным снятием запрета и получением кредита. За это время гражданин сможет принять взвешенное решение о необходимости заключения договора.
Новые обязанности
Для реализации такого механизма граждане должны будут в обязательном порядке указывать свой СНИЛС при установлении запрета (или снятии его) и при последующем заключении договора на кредит.
Законодатели говорят, что на сегодня СНИЛС единственный идентификатор гражданина, отвечающий критериям уникальности и неизменности — принадлежит только одному гражданину и не меняется в течение жизни. Это позволяет осуществить точную идентификацию и распространить запрет на заключение договоров при предъявлении любых других документов, удостоверяющих личность.
Банки и МФО при заключении договора должны будут проверить соответствие всех сведений тем, которые имеются в информационной системе Социального фонда и затем запросить во всех квалифицированных БКИ информацию о наличии запрета или его отсутствии.
Если запрет обнаружится, а банк всё равно предоставит кредит, то в последствии он не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств по кредиту.
Новые положения закона не будут распространяться на отдельные категории кредиторов, в частности, на кредитные потребкооперативы, которые заключают договоры только с членами, и на ломбарды, которые берут в залог имущество. Риски осуществления мошеннических действий при заключении таких договоров минимальны.
А тем временем
В 2023 году граждане взяли 52 млн кредитов на 16,8 трлн рублей. В сравнении с 2022 годом банки одобрили в 1,5 раза больше заявок на получение кредитов, а общий объем заёмных средств вырос на 57% или на 6,1 трлн рублей.
Из общего объёма 47% пришлось на ипотеку — одобрено почти 2 млн заявок на почти 7,9 трлн рублей, что в 1,6 раза больше 2022 года.
Около 40% пришлось на кредиты наличными — заключено 34 млн таких договоров на почти 6,9 трлн рублей. Это на 45% больше 2022 года.
Больше 1 млн кредитов было взято на покупку автомобилей, общая сумма составила почти 1,5 трлн рублей, это в 2,2 раза больше 2022 года.
При этом в 2 раза увеличилось количество граждан, у которых 5 и более кредитов, — в 2021 году их было 4,7%, в 2022 году 7,1%, в 2023 уже 8,6%. Платят более чем по 3 кредитам одновременно почти 29%.
Эксперты считают, что показатели выросли благодаря распространению кредиток — молодёжь не боится нести ответственность сразу по нескольким кредитам. Всего на данный момент выдано почти 47 млн кредитных карт на около 3 трлн. рублей. Пользуется такими картами примерно 20% граждан страны.
При этом зависимости между ростом доли заёмщиков с более чем 3 кредитами и показателями просрочки на текущий момент не установлено.
Наконец, про кредитную нагрузку:
- более 80% дохода на погашение кредита тратят около 4% граждан;
- более 50% — 18% граждан
- 30-50% дохода — 24% граждан;
- 10-30% дохода — 42%;
- до 10% — 12% граждан.
А если говорить про долги граждан, то Федеральная служба судебных приставов по итогам 2023 года намерена взыскать в пользу банков почти 3,3 трлн рублей, что больше на 200 млрд, чем в 2022 году.
В 2023 году в производстве у приставов находилось 24,6 млн дел о взыскании, что на 4,5 млн больше 2022 года.
Самый высокий процент должников был зафиксирован в Краснодарском и Красноярском краях, Башкортостане, а также Московской и Челябинской областях.
В прошлом году в ФССП поступило 56,6 тыс. заявлений о нарушениях при взыскании задолженности, из них служба рассмотрела около 36 тыс. Признаны обоснованными более 6,8 тыс. жалоб, что на 33% больше 2022 года. Жаловались на коллекторские агентства, МФО, банки и взыскателей-физлиц.
В свою очередь в прошлом году банки продали коллекторам около 1,4 млн проблемных кредитов на 239 млрд рублей, что на 14% больше 2022 года. Средняя сумма долга увеличилась на 12% до 168 тыс. руб.
По оценкам, 26% проблемных долгов на сумму 67 млрд имеют нулевые шансы на взыскание. Доля таких долгов в 2021 году составляла 23%, в 2022-ом — 24%.
Доля проблемной задолженности со сроком просрочки менее 1 года достигла 36%, в 2022 году это было 26%.
Под проблемными подразумеваются в т.ч. кредиты граждан, которые находятся в стадии банкротства, особенно его относительно новой формы — внесудебного банкротства граждан. В 2023 году финансово несостоятельными были признаны почти 351 тыс. россиян, что примерно на 26% больше 2022 года. Почти до 16 тыс. или в 2,2 раза выросло число принятых обращений о внесудебном банкротстве.
