Что случилось
После введения новой нормы о возможности самозапрета на получение кредитов у представителей кредитных организаций появилось очень много вопросов, на которые отвечает Банк России в своих письмах.
Больше всего банки интересуют сроки вступления в силу самозапретов и их отмены (особенно, когда эти сроки идут через день и оформляются ближе к полуночи), а также что именно считается заключением договора при личной явке и без оной (в законе есть возможность установить в целом запрет на взятие кредитов, или только без личного обращения в банк).
Хотим рассказать вам об интересном письме Банка России (письмо № 44-19/1810 от 10.03.25), в котором он отвечает на сложные вопросы представителей банков и МФО. Но, мы думаем, что и вам это тоже может быть интересно.
Если нужны ссылки на статьи закона, ищите информацию в письме, а мы расскажем краткое содержание.
Что такое «личная явка» при заключении договора на кредит
Итак, на что именно распространяется запрет на получение кредита способом, не предполагающим личную явку физлица, спрашивают представители кредитной сферы. Ведь в законе не установлено, что именно является этой самой «личной явкой».
В Цб считают, что законодатель подразумевал использование дистанционных каналов обслуживания — это когда взаимодействие и аутентификация происходят удалённо.
Если же договор заключается при контакте с человеком (даже если производится выезд к клиенту, а не клиент приходит в банк), то это не может считаться способом заключения договора без личной явки.
Причём есть важно условие — вышеупомянутый человек должен быть сотрудником банка.
Если же этот человек является сотрудником партнёра банка (с которым заключён договор ГПХ на представление услуг), — то это будет считаться способом заключения договора без личной явки (вероятно, имеется ввиду без личной явки непосредственно в банк).
Отдельно рассматривали ситуацию с POS-кредитами через электронный терминал у партнёров банков — является ли это личной явкой или нет (ведь гражданин явно сам пришёл в магазин за покупками).
Ответ, собственно, тот же – такой способ не является дистанционным, т.е. без личной явки. Это если взаимодействие происходит с работником банка, а если с представителем партнёра, то является.
Когда запрет или снятие запрета считаются действующими
Тут банкиры приводят сложные задачки на установление и снятие физлиц запретов на кредит, когда они происходят друг за другом. Вероятно, это результаты пытливого ума и богатой фантазии наших граждан в попытке получения безвозвратных денежных средств.
Если вы помните, в законе установлено, что запрет на получение кредита снимается не сразу, поэтому банкиров интересовало, например, будет ли снят запрет, если гражданин обратился с таким заявлением после 22.00, а на следующий же день до 22.00 установил новый запрет, и обратился за кредитом. Что, в итоге вступит в силу раньше — снятие запрета или его повторное установление? По логике ЦБ на момент поступления заявки на кредит запрет будет снят.
В ЦБ сообщают, что самозапрет считается действующим, если «хотя бы одна дата начала действия запрета равна самой последней дате начала действия снятия запрета или если хотя бы одна дата начала действия запрета позднее самой последней даты начала действия снятия запрета».
Если вы что-нибудь поняли, то переходите к задачкам попроще. Банкиры интересуются, например, как действовать банкам и МФО в некоторых случаях:
- если договор о кредите подписан в 23:58, запрос в бюро кредитных историй о наличии или отсутствии самозарпета осуществлён моментально, но ответ получен на следующий день, в который уже может начать действовать новый запрет;
- если подписание договора на кредит и взаимодействие с БКИ осуществлено в одну и ту же дату, но зачисление средств по разного рода причинам (в частности, из-за «периода охлаждения» по кредитному антифроду) осуществлено позднее;
- если банк получил информацию о наличии сведений о запрете в день заключения договора (в т.ч. по другой кредитной заявке), а ранее получил информацию об отсутствии сведений о запрете (после даты получения информации не прошло 30 дней):
- если банк за 30 дней до заключения договора получил из БКИ информацию о снятии запрета, а уж потом получил заявку на кредит от этого гражданина (в т.ч. числе на второй и следующие);
- если банк по одному кредиту проводил проверку и не выявил установление самозапрета, а по второму выявил, то должен ли отказать и в первом случае.
Тут рекомендации ЦБ более понятны — согласно новым положениям закона, банки не ранее чем за 30 дней до даты заключения договора кредита обязаны запросить в БКИ информацию о наличии запрета.
Если этот срок соблюдён, то нарушения требований закона не усматривается.
Что ещё спрашивали
Что ещё интересовало банковских представителей:
- что делать банкам, если рост запросов к сервисам ФНС не позволит оперативно проверять данные человека, который собирается брать кредит (советуют обращаться непосредственно в ФНС и напоминают, что рекомендовали заранее обновить собственные базы данных банков);
- в какой последовательности получать сведения о будущем заёмщике при сбоях в ФНС (разрешили получить согласие заёмщика на доступ к его кредитной истории после получения ИНН, это не будет считаться нарушением);
- будет ли проверка ИНН физлица сотрудником банка вручную на сайте ФНС подтверждением валидного ИНН (напомнили, что нужно использовать способ, позволяющий обеспечивать достоверность результата проверки, в любом случае ответственность несёт банк или МФО вне зависимости от выбранного способа);
- может ли банк запросить ИНН физлица в ФНС и направить в БКИ без согласия клиента (согласие на такие действия не требуется);
- как хранить полученную информацию об ИНН физлица (законом не установлено, банк должен установить во внутренних документах);
- как осуществлять проверку и передавать информацию в БКИ, если кредит предоставляется в целях осуществления предпринимательской деятельности (сообщили, что есть коды, которые должен указывать банк в сообщении в БКИ, когда ИП берёт кредит как предприниматель или как физлицо);
- можно ли уведомлять клиентов об отказе из-за самозапретов с помощью смс, push, e-mail, мобильных приложений (закон не устанавливает способ уведомления);
- можно ли при наличии запрета на кредиты отказать заемщику и установить статус заявления «рассмотрение» или «ожидание» до повторной проверки после снятия запрета (не соответствует требованиям закона, советуют пригласить заёмщика лично для очного выяснения ситуации с запретом);
- появляется ли у банка обязанность на передачу в БКИ полученных от клиента сведений об установлении или снятии запрета (нет, направление в БКИ таких сведений возможно только через портал «Госуслуг», передача сведений через банк не предусмотрена).
И ещё одна задачка на перспективу
И, наконец, планирующий свои действия далеко вперёд представитель банка спросил, придётся ли банку возмещать денежные средства в ситуации, когда деньги были выданы по ошибке.
Приводится следующая ситуация (которая никак не могла ещё произойти, т.к. самозапрет на кредиты только установлен).
Клиенту с установленным самозапретом по ошибке банка был выдан кредит. Клиент его погашал его 1 год, а потом передумал и потребовал вернуть деньги. Представитель банка спрашивает, придётся ли банку возмещать эти денежные средства, если банк признаёт свою ошибку?
В ЦБ посчитали, что да, придётся, т.к. положениями закона не установлен отложенный срок для поражения кредитора в правах требования к заёмщику по договору кредита, заключённому при наличии запрета, таким образом, кредитор поражается в правах с даты заключения договора.
При этом, считают в ЦБ, взаимодействие в рамках возврата средств должно происходить через суд.
