Сейчас банки предлагают самозанятым и субъектам МСП кредитные каникулы и реструктуризацию кредитов по собственным программам.
С 1 октября 2025 года, когда вступят в силу изменения в законы, они не смогут отказать в предоставлении кредитных каникул по установленным правилам.
Законопроекты вносят изменения сразу в несколько федеральных законов — о Центральном банке РФ, об ипотеке, об ипотечных ценных бумагах, о кредитных историях и др. Они устанавливают следующие правила кредитных каникул.
▶ Представители МСП и самозанятые смогут обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту. При этом не предусматривается особых условий для его получения в виде снижения объёмов выручки или осуществление деятельности в определенных отраслях. Но некоторые условия для получения всё же установили.
В частности, не смогут получить кредитные каникулы субъекты МСП, в которых доля участия юрлиц, не являющихся МСП, превышает 25%. Также банки смогут отказать в кредитных каникулах, если в отношении заёмщика уже действует льготный период по другой программе или он находится в процессе реорганизации или ликвидации. Есть и другие условия для отказа в льготном периоде.
▶ Кредитные каникулы можно будет взять для кредитов, выданных после 1 марта 2024 года.
▶ Льготный период может быть предоставлен по 1 договору не чаще, чем раз в 5 лет, и не больше, чем на полгода. При этом допускается одновременно брать кредитные каникулы по разным договорам, если кредитов несколько.
Если условия договора предусматривают погашение всей суммы кредита одним платежом, то заёмщик сможет перенести срок внесения платежа на 6 месяцев.
▶ Сумма кредита, по которому может быть предоставлен льготный период:
- для самозанятых — 10 млн рублей;
- для микропредприятий — 60 млн рублей,
- для малых предприятий — 400 млн рублей,
- для средних предприятий — 1 млрд рублей.
Правительство получает право устанавливать другие лимиты кредитов для кредитных каникул.
▶ В течение кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по ставке, предусмотренной договором. Заёмщик будет погашать только проценты и не обязан вносить платежи в полном размере.
Предусмотрена также ситуация со значительным изменением ключевой ставки Банка России — в этом случае по договорам с применением ставки в виде фиксированной величины проценты будут начисляться по ставке равной размеру ключевой, увеличенной на 1 п.п.
▶ Также устанавливается, что предоставление кредитных каникул МСП и самозанятым не станет ухудшением кредитной истории. Сведения будут внесены в кредитную историю, но информация об отсутствии платежей не будет отражаться в информационной части кредитной истории.
Законопроекты с изменениями были разработаны по итогам послания президента Федеральному Собранию в феврале 2024 года, и внесены в Госдуму в июле прошлого года, но приняты только спустя год.
От себя добавим, что кредитные каникулы для физлиц уже давно законодательно закреплены. С 2019 года начала предоставляли кредитные каникулы по ипотеке, а в 2020 и 2022 годах стали предоставлять гражданам и бизнесу в качестве меры поддержки. В 2023 году кредитные каникулы для физлиц закрепили законодательно, теперь внесли их в закон и для компаний.
Как указывается в пояснительной записке к законопроекту, механизм кредитных каникул для физлиц показал эффективность в предотвращении дефолтов заёмщиков, столкнувшихся с кризисными ситуациями. Механизм позволяет не допускать крайних мер в виде банкротств физлиц и уменьшает риски для финансовой устойчивости банков.
Обращайтесь, если у вас есть претензии к банкам по кредитным договорам, наши юристы по кредитным спорам помогут отказаться от ненужных банковских продуктов или вернуть лишнюю переплату по кредиту.
