Мы тоже рекомендуем хотя бы вкратце ознакомиться с этими практиками, чтобы понимать, где следует «подстелить соломки». По некоторым видам уже есть законы и ограничения Центробанка, по другим законодательная база ещё только готовится, но в любом случае следует проявлять бдительность.
- Подмена продукта или Misselling — т.е. продажа одного финансового продукта под видом другого. Например, банки предлагают вместо вклада приобрести инвестиционные облигации, утверждая, что это аналогичные продукты. На самом деле, они разные с разным уровнем риска.
- Непрозрачное ценообразование или Mispricing — когда не все комиссии, штрафы и платежи очевидны при заключении договора с банком. Или продают дешёвую услугу по цене дорогой. Или же банк предлагает тариф, в котором сложно разобраться или скрыта переплата.
- Связанная продажа или Tied selling — утверждение работников банка, что один продукт обязательно идёт в комплекте с другим. Например, обязательное оформление страховки к кредиту.
- Недобросовестное информирование или Misinforming — простыми словами, дезинформация. Когда, например, обещают гарантированную доходность по продуктам (в частности, акциям, другим инвестпродуктам), где гарантий просто не может быть.
- Продажа неподходящих продуктов или Unsuitable selling — когда банки предлагают продукты гражданам, которые не обладают достаточными знаниями в этом направлении и не готовы рисковать своими деньгами.
В ЦБ также советуют, что делать в тех случаях, когда вы столкнулись с недобросовестным подходом банковских служащих. Не торопиться с заключением договора, покупкой каких-то продуктов и т.д.
Никто не может ограничить вас во внимательном изучении договора перед заключением. Также вы можете проконсультироваться со знающими людьми, прочитать обсуждения и отзывы в интернете. Если вам ничего непонятно, то не стоит вообще связываться с таким продуктом, чтобы не потерять средства.
Потому что в итоге ответственность и вина будет всё равно лежать на вас, как потребителе финансовых услуг. Подразумевается, что вы хорошо изучили условия и согласны на них.
Впрочем, в Центробанке также вводят ограничения на такие недобросовестные действия банковских работников. Например, официально ограничена продажа сложных продуктов не очень хорошо подготовленным людям.
Обратите внимание, что помимо таких недобросовестных практик встречается и откровенное мошенничество, которое совершается якобы от лица банковских работников. Центробанк и тут не дремлет и даёт банкам свои рекомендации, как уберечь граждан от лишних проблем.
Накануне вот выпущены рекомендации по самым уязвимым группам населения — пожилым и людям с инвалидностью. Например, не подключать по умолчанию дистанционный доступ к услугам банка, т.е. онлайн-банк или мобильный банк.
Если же клиенты желают пользоваться цифровыми сервисами, у них должна быть возможность скрывать карты (счета, вклады), ограничивать операции (по суммам, количеству, получателям) и др. Чтобы он мог назначить помощника, который поможет проводить операции или отклонять их.
Ведь наиболее значительное число случаев мошенничества проходит методом социальной инженерии, т.е. люди поддаются чужому влиянию и добровольно переводят средства третьим лицам.
Все усилия регулятора, кстати, не пропали втуне. В ЦБ подсчитали, что за 6 месяцев 2021 года было получено около 125 тыс. жалоб от клиентов банков, что на 15,6% меньше, чем за тот же период предыдущего года.
В основном снизились жалобы, касающиеся реструктуризации кредитов, т.к. и масштабы реструктуризации сократились по сравнению с прошлым годом. Также снизились жалобы на негосударственные пенсионные фонды.
Зато выросло количество жалоб на МФО, некоторые организации в итоге были выведены с рынка. Выросли жалобы на мошеннические действия с применением методов социальной инженерии.
С апреля уменьшается количество жалоб по вопросам мисселинга — продажи одного финансового продукта под видом другого. Однако в целом по итогам полугодия наблюдается рост этого показателя.
