Уже в марте-апреле будет обсуждаться начало пилотного проекта по переводе зарплат через СБП, сообщила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова на традиционной встрече банкиров с руководством регулятора.
«Мне видится, что 2022 год для перечисления заработной платы — достаточно комфортный срок», — сказала она.
Банкам будет более удобно соблюдать законодательство, которое предписывает переводить зарплату работникам туда, куда они скажут. Поправки в ст. 136 Трудового кодекса относительно «зарплатного рабства» были внесены в 2014 году, однако «воз и ныне там».
До сих пор работодатели «скованы» зарплатным проектом какого-либо банка, и вынуждены использовать именно его из-за предоставляемых льготных тарифов. Следовательно, и работникам приходится пользоваться этим банком, даже если им это неудобно. Либо брать на себя повышенную комиссию за переводы зарплаты в другой банк, т.к. работодатель её платить отказывается.
Как ожидают в ЦБ, Система быстрых платежей должна это искоренить. СБП позволяет переводить деньги мгновенно только по номеру телефона, без необходимости выяснять реквизиты карты работника в банке.
К тому же сейчас Центробанк не взимает с банков комиссии за такие переводы и не разрешает банкам их устанавливать — они были принудительно обнулены с 1 мая прошлого года для сумм до 100 тыс. рублей в месяц.
Напомним, что сама Система быстрых платежей впервые заработала 28 января 2019 года, и за 2 года россияне перевели с её помощью 1 трлн. рублей. Сервис занял 15% рынка межбанковских перечислений.
До сих пор сопротивляется Системе быстрых платежей Сбербанк, который сначала долго отказывался подключаться к СБП, т.к. СБП является прямым конкурентом их переводам по номеру телефона, которые были уникальным конкурентным преимуществом. Ведь Сбербанк до сих пор пока ещё занимает 94% рынке денежных переводов (по данным ФАС).
Сколько в ЦБ не торопили Сбербанк с подключением, там тянули до последнего, даже пришлось заплатить штраф (сумма не разглашается).
Затем Сбер «упрятал» СБП в своём приложении так, что её невозможно было найти, а параллельно начал подключать и другие банки к своим мгновенным переводам по номеру телефона. Сегодня подключены Альфа-банк, Тинькофф Банк, Совкомбанк, СДМ-Банк, МТС Банк, Mobiденьги, WebMoney, салоны связи МТС и Связной (комиссия может составлять до 2,3%). С интересом следим, во что выльется это противостояние.
В любом случае у ЦБ РФ есть преимущество — его указания обязательны к исполнению, чем и воспользовался регулятор в случае со Сбером. Вероятно, ему снова придётся прибегнуть к принуждению, т.к. и все остальные банки не спешат подключать функции Системы.
Центробанк настаивает — накануне банкам были разосланы письма, в которых заострялось снимание на недостаточной скорости подключения оплаты по QR-кодам, переводов от юрлиц физлицам и между физлицами по запросу получателя средств — c2b, b2c, c2cpull.
Как сообщается в документе, многие запланировали окончательное подключение на дату, приближенную к окончательной, с которой уже необходимо обеспечить представление услуг. А это увеличивает риск несоблюдения сроков (всё же настройка IT-системы требует времени и материальных затрат), и значит, клиенты некоторых банков могут остаться ущемлёнными в этой возможности.
Банки должны полностью внедрить все сервисы к 1 октября 2021 года, а банки с универсальной лицензией — к 1 апреля 2022-го.
Эти сроки были установлены ещё в ноябре прошлого года.
Кроме того, к 1 октября банки должны скорректировать лимиты на объём операций в Системе быстрых платежей в сутки — не менее 150 тыс. рублей, что позволит повысить доступность переводов.
В первую очередь эта инициатива направлена на Сбербанк, который установил суточный лимит в 50 тыс. рублей. Остальное, как, видимо, надеются в Сбере, клиентам придётся выводить через систему самого Сбера и по его комиссиям.
Например, ВТБ разовый лимит 150 тыс. рублей, месячный 2 млн., в Тинькофф Банке соответственно 150 тыс. (максимум 20 переводов в сутки) и 1,5 млн. Но в основном банки не устанавливают лимитов специально для СБП, действуют общие: в «Русском Стандарте», МКБ, Промсвязьбанкк, Газпромбанке и др.
По информации ЦБ:
- всего к СБП присоединились 211 финансовых организаций;
- возможность перевода по QR-кодам обеспечили 42 банка, в т.ч. 9 системно значимых.
Окончательное подключение всеми банками всех функций позволит компаниям значительно экономить не только на зарплате, но и на эквайринге. Тарифы, установленные в СБП, в разы выгоднее эквайринговых комиссий за приём безналичных платежей.
Сегодня эквайринг дорого обходится компаниям: для розничной торговли ставка начинается от 1,5%, интернет-магазины платят не менее 1,8%.
В СБП (по оплате через QR-коды) комиссия за приём безналичной оплаты составит всего от 0,4 (для льготных категорий: лекарства, продукты, обучение и др.) до 0,7% (для остальных товаров).
Как надеется государство, это к тому же поможет многих «вывести из тени» — QR-кодами могут начать пользоваться мелкие бизнесы, которым не по карману оналйн-кассы и которые сейчас принимают только наличные (небольшие салоны красоты, ремонтные мастерские и др.). За комиссию в 0,4-0,7% от покупки они могут не терять клиентов, которые привыкли платить картой.
Но, возможно, государство зря питает такие надежды, т.к. пока только прогрессивные покупатели интересуются таким способом оплаты. К тому же пока это ещё не так выгодно, как платить картой:
- т.к. это денежный перевод в пользу продавца, то за эту операцию не будет начисляться кешбэк;
- это долго — надо открыть приложение, сканировать код, подтвердить операцию, при том, что при оплате картой её зачастую достаточно просто приложить, даже не вводя пин-код при небольших суммах, есть и более простая оплата с гаджетов;
- из-за сути операции такая оплата может «выбивать» из грейс-периода кредитную карту;
- кстати, если оплата происходит с кредитного счёта или карты, то могут удержать комиссию за перевод и с покупателя;
- наконец, надо банально иметь смартфон с возможностью установить банковское приложение и сканировать QR-коды, как вы понимаете, далеко не все им обладают (конечно, если не брать Москву и Петербург).
Национальным агентством финансовых исследований было проведено исследование, очень интересны результаты:
- 84% опрошенных согласны оплачивать покупки QR-кодами, однако большинство считают такой способ расчёта неудобным;
- 53% готовы использовать такую оплату только в знакомых или крупных торговых точках, 31% готов платить через QR-коды где угодно;
- 16% опрошенных не доверяют оплате по QR-кодам, это преимущественно старшее поколение.
