Отказ от дополнительных услуг
Первый законопроект позволяет гражданами отказаться от дополнительных услуг, которые навязываются банками при заключении договора кредита или займа.
Имеются ввиду нефинансовые услуги, например, юридические консультации, телемедицина и др. Если заёмщика вынудили приобрести их вместе с потребительским кредитом, то он сможет отказаться от него в течение 14 дней.
Для добровольного страхования такой закон уже давно действует, а вот с нефинансовыми услугами была проблема, отказаться от них не представлялось возможным.
Кстати, по страховкам есть уточнение — банкам запретили навязывать условия, обязывающие заёмщика заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей. Это только в случае, если договор заключается на срок более года.
По страховкам Центральный банк проводил поведенческий надзор, в ходе которого выяснилось ,что агенты страховщиков (банки, автосалоны и др.) одновременно с продажей страховых полисов предлагают потребителям дополнительные продукты и услуги, не относящиеся к страхованию.
Такие услуги обычно стоят дороже страховки, но якобы входят в неё и должны оплачиваться одним платежом. Если гражданин гасит связанный со страховкой кредит досрочно, он может вернуть за страховку лишь небольшую сумму. Но это недобросовестная практика, считают в ЦБ.
Кроме того, граждан недостаточно информируют и даже вводят в заблуждение. Например, лицам с инвалидностью продают страховки, которые на эту категорию не распространяются.
Или клиентов убеждают, что со страховкой они получат более выгодные условия кредита и после погашения кредита часть страховки можно будет вернуть. В реальности же клиенту навязывают сразу 2 полиса разной стоимости, один из которых не оказывает влияния на параметры кредитного договора, а вернуть часть средств можно лишь по самой дешёвой страховке.
Со всеми выявленными случаями в ЦБ обещали разобраться.
Но вернёмся к нефинансовым услугам. Итак, после вступления закона в силу, можно будет вернуть уплаченные деньги за вычетом фактически понесённых на оказание услуги расходов. Обращаться с заявлением можно будет не только в банк, но и непосредственно к поставщику услуги. Они либо вернут средства, либо обоснуют отказ.
Этот же законопроект вносит ещё ряд изменений:
- Теперь банки не могут включать в договор потребительского кредита (займа) условия, обязывающие заёмщика иметь на счёте сумму, необходимую для очередного платежа, во все другие дни, кроме кроме дня очередного платежа.
- Ограничивается полная стоимость кредита по ипотечным договорам — не более, чем на треть выше среднерыночной, как и в случае с потребительскими кредитами. ЦБ стал выявлять всё больше недобросовестных кредиторов, устанавливающих процентные ставки существенно превышающие среднерыночное значение.
- Уточняется расчёт полной стоимости потребительского кредита и займа, предельного размера неустойки (штрафа, пени) за просрочку, а также требования по досрочному погашению.
Ответственность для нелегальных кредиторов
Вторым законопроектом увеличиваются штрафы и вводится уголовная ответственность для нелегальных кредиторов.
Уголовная ответственность коснётся кредиторов, предоставляющих крупные займы от 2,25 млн. рублей и ранее привлекавшихся к административной ответственности за такую деятельность. Административная ответственность для нелегальных кредиторов также усиливается, в т.ч. вводится штраф за повторное правонарушение: для должностных лиц и ИП 50-200 тыс. рублей, для юрлиц от 500 тыс. до 2 млн рублей.
Центробанк напоминает, что:
- предоставлять потребительские кредиты и займы имеют право только банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
- ипотечные кредиты и займы могут выдавать те же и «ДОМ.РФ» (и уполномоченные им организации), а также ФГКУ «Росвоенипотека».
Занимательная статистика
Хотим вам рассказать ещё о нескольких совсем свежих исследованиях, которые отражаются тенденции рынка.
В Национальном рейтинговом агентстве подсчитали, что до 15% заёмщиков являются одновременно клиентами МФО и банков. Только в сегменте займов «до зарплаты» эта доля доходит до 50%.
Тенденция перехода от банковских займов к микрофинансовым появилась с началом пандемии и с тех пор только укрепляется. Интересно, что заёмщики сначала берут кредиты в банке, и затем решают обратиться в МФО, но не наоборот
Основных причин, по которым россияне решили брать деньги не банке, а в МФО, две:
- меньшинству, 25% отказали в кредите в банке;
- остальные считают, что это более быстрый и удобный инструмент для небольших займов.
Банкам невыгодно выдавать небольшие кредиты в 3-100 тыс. рублей, это сфера интересов микрофинансовых организаций. Среди опрошенных около 15% нуждались в 10-100 тыс. рублей, чтобы расплатиться с банковскими кредитами.
В I квартале портфель микрозаймов увеличился на 8% — до 268 млрд. рублей. Топ-50 компаний занимают 70% портфеля.
Основной фокус МФО держат на повторных заёмщиках, но львиная доля новых клиентов за последние 12-13 месяцев пришли из банковского сектора.
Микрофинансовые организации, в свою очередь, начали активнее продавать коллекторам долги клиентов в возрасте младше 25 лет. Доля молодёжи в просрочке, в т.ч. по займам «до зарплаты», росла с начала пандемии и достигла 20%.
Если сравнивать с I кварталом 2020 года, когда ещё не началась пандемия и не было введено строгих ограничений в работе предприятий, доля молодёжи среди должников была в 2 раза ниже — 9,7%.
Также коллекторы стали чаще работать в т.ч. с самой молодой категорий в возрасте 18–20 лет.
Статистически уровень потенциальной просроченной задолженности среди молодёжи в последнее время выше прочих. Можно порассуждать, чем вызван такой рост, а также о том, чем это грозит. Вы можете сделать выводы самостоятельно: с одной стороны, слишком большая доступность микрофинансовых займов, а также желание и неумение молодёжи самостоятельно преодолеть финансовые трудности. С другой стороны, это чревато социальной нестабильностью.
В I квартале банки передали коллекторам 145 млрд. рублей долгов граждан, что превысило показатель прошлого года на 13% и стало рекордом за последние 3 года. Объём просроченной задолженности вырос почти на четверть.
В прошлом году финансовые организации отдали коллекторам долгов на 582 млрд. рублей. Это рекордный объем за 7 лет.
