+7 (812) 209-16-60

Банкам ограничили манипуляции со страховками и допуслугами при выдаче кредитов

В последнее время были приняты два важных законопроекта, разработанных при участие Банка России, которые касаются потребительских кредитов. Так так из нас большинство ими всё же пользуется, решили познакомить вас с нововведениями.

24.06.2021

Отказ от дополнительных услуг

Первый законопроект позволяет гражданами отказаться от дополнительных услуг, которые навязываются банками при заключении договора кредита или займа

Имеются ввиду нефинансовые услуги, например, юридические консультации, телемедицина и др. Если заёмщика вынудили приобрести их вместе с потребительским кредитом, то он сможет отказаться от него в течение 14 дней. 

Для добровольного страхования такой закон уже давно действует, а вот с нефинансовыми услугами была проблема, отказаться от них не представлялось возможным.

Кстати, по страховкам есть уточнение — банкам запретили навязывать условия, обязывающие заёмщика заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей. Это только в случае, если договор заключается на срок более года.

По страховкам Центральный банк проводил поведенческий надзор, в ходе которого выяснилось ,что агенты страховщиков (банки, автосалоны и др.) одновременно с продажей страховых полисов предлагают потребителям дополнительные продукты и услуги, не относящиеся к страхованию.

Такие услуги обычно стоят дороже страховки, но якобы входят в неё и должны оплачиваться одним платежом. Если гражданин гасит связанный со страховкой кредит досрочно, он может вернуть за страховку лишь небольшую сумму. Но это недобросовестная практика, считают в ЦБ.

Кроме того, граждан недостаточно информируют и даже вводят в заблуждение. Например, лицам с инвалидностью продают страховки, которые на эту категорию не распространяются. 

Или клиентов убеждают, что со страховкой они получат более выгодные условия кредита и после погашения кредита часть страховки можно будет вернуть. В реальности же клиенту навязывают сразу 2 полиса разной стоимости, один из которых не оказывает влияния на параметры кредитного договора, а вернуть часть средств можно лишь по самой дешёвой страховке. 

Со всеми выявленными случаями в ЦБ обещали разобраться. 

Но вернёмся к нефинансовым услугам. Итак, после вступления закона в силу, можно будет вернуть уплаченные деньги за вычетом фактически понесённых на оказание услуги расходов. Обращаться с заявлением можно будет не только в банк, но и непосредственно к поставщику услуги. Они либо вернут средства, либо обоснуют отказ.

Этот же законопроект вносит ещё ряд изменений: 

  • Теперь банки не могут включать в договор потребительского кредита (займа) условия, обязывающие заёмщика иметь на счёте сумму, необходимую для очередного платежа, во все другие дни, кроме кроме дня очередного платежа.
  • Ограничивается полная стоимость кредита по ипотечным договорам — не более, чем на треть выше среднерыночной, как и в случае с потребительскими кредитами. ЦБ стал выявлять всё больше недобросовестных кредиторов, устанавливающих процентные ставки существенно превышающие среднерыночное значение.
  • Уточняется расчёт полной стоимости потребительского кредита и займа, предельного размера неустойки (штрафа, пени) за просрочку, а также требования по досрочному погашению.

Ответственность для нелегальных кредиторов

Вторым законопроектом увеличиваются штрафы и вводится уголовная ответственность для нелегальных кредиторов.

Уголовная ответственность коснётся кредиторов, предоставляющих крупные займы от 2,25 млн. рублей и ранее привлекавшихся к административной ответственности за такую деятельность. Административная ответственность для нелегальных кредиторов также усиливается, в т.ч. вводится штраф за повторное правонарушение: для должностных лиц и ИП 50-200 тыс. рублей, для юрлиц от 500 тыс. до 2 млн рублей.

Центробанк напоминает, что: 

  • предоставлять потребительские кредиты и займы имеют право только банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
  • ипотечные кредиты и займы могут выдавать те же и «ДОМ.РФ» (и уполномоченные им организации), а также ФГКУ «Росвоенипотека».

Занимательная статистика

Хотим вам рассказать ещё о нескольких совсем свежих исследованиях, которые отражаются тенденции рынка. 

В Национальном рейтинговом агентстве подсчитали, что до 15% заёмщиков являются одновременно клиентами МФО и банков. Только в сегменте займов «до зарплаты» эта доля доходит до 50%.

Тенденция перехода от банковских займов к микрофинансовым появилась с началом пандемии и с тех пор только укрепляется. Интересно, что заёмщики сначала берут кредиты в банке, и затем решают обратиться в МФО, но не наоборот 

Основных причин, по которым россияне решили брать деньги не банке, а в МФО, две: 

  • меньшинству, 25% отказали в кредите в банке;
  • остальные считают, что это более быстрый и удобный инструмент для небольших займов.

Банкам невыгодно выдавать небольшие кредиты в 3-100 тыс. рублей, это сфера интересов микрофинансовых организаций. Среди опрошенных около 15% нуждались в 10-100 тыс. рублей, чтобы расплатиться с банковскими кредитами.

В I квартале портфель микрозаймов увеличился на 8% — до 268 млрд. рублей. Топ-50 компаний занимают 70% портфеля. 

Основной фокус МФО держат на повторных заёмщиках, но львиная доля новых клиентов за последние 12-13 месяцев пришли из банковского сектора.

Микрофинансовые организации, в свою очередь, начали активнее продавать коллекторам долги клиентов в возрасте младше 25 лет. Доля молодёжи в просрочке, в т.ч. по займам «до зарплаты», росла с начала пандемии и достигла 20%.

Если сравнивать с I кварталом 2020 года, когда ещё не началась пандемия и не было введено строгих ограничений в работе предприятий, доля молодёжи среди должников была в 2 раза ниже — 9,7%. 

Также коллекторы стали чаще работать в т.ч. с самой молодой категорий в возрасте 18–20 лет.

Статистически уровень потенциальной просроченной задолженности среди молодёжи в последнее время выше прочих. Можно порассуждать, чем вызван такой рост, а также о том, чем это грозит. Вы можете сделать выводы самостоятельно: с одной стороны, слишком большая доступность микрофинансовых займов, а также желание и неумение молодёжи самостоятельно преодолеть финансовые трудности. С другой стороны, это чревато социальной нестабильностью.

В I квартале банки передали коллекторам 145 млрд. рублей долгов граждан, что превысило показатель прошлого года на 13% и стало рекордом за последние 3 года. Объём просроченной задолженности вырос почти на четверть.

В прошлом году финансовые организации отдали коллекторам долгов на 582 млрд. рублей. Это рекордный объем за 7 лет.

Читайте также

18 Октября 2021
Каждый второй белорусский ИП закроется из-за поправок в НК, чего ожидать россиянам

Как вы знаете, впереди нас ждёт единое союзное государство России и Белоруссии, постепенно разрабатываются и реализуются мероприятия по его развитию. В т.ч. по гармонизации норм налогового и гражданского законодательства.

18 Октября 2021
Минэкономразвития: кому удалось сохранить бизнес во время пандемии

93% женщин-предпринимателей сохранили свой бизнес во время ограничений в работе, сообщила замминистра экономического развития Татьяна Илюшникова на III Евразийском женском форуме, который завершился в Санкт-Петербурге на прошлой неделе.

15 Октября 2021
Разработаны требования к страховкам, которые продаются вместе с потребительскими кредитами

Центробанк решил установить одинаковые требования к полисам страхования жизни и здоровья заёмщиков, а также к раскрытию информации об условиях договора страхования. Опубликован проект Указания Банка России.

Оставьте заявку
на бесплатную консультацию

Я ознакомлен и согласен на обработку персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.

Наши филиалы

Офис «На Васильевском»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, 26-я линия В.О., д. 15к2, оф. 307 (БЦ «Биржа»)
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис «На Восстания»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, Суворовский пр., д. 2-Б, оф. 311
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис «На Московском»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, Московский пр., д. 109, оф. 403
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис «Северный»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, ул. Бутлерова, д. 42, оф. 411 (4 этаж)
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис «На Ленинском»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, Трамвайный пр., д. 14, оф. 305 (3 этаж)
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис «Комендантский»
Адрес:  г. Санкт-Петербург, ул. Уточкина, д. 3к2, офис 12 (3 этаж)
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис управления
Адрес:  г. Санкт-Петербург, Лиговский пр-кт., д. 73, офис 512
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт
Офис "Новгород"
Адрес:  г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, 39с10, оф. 317
Время работы:  9:00-18:00 Пн-Пт

Спасибо, ваше сообщение отправлено

Сообщение не отправлено! Проверьте правильность введеных данных!

Спасибо за подписку

Подписка не оформлена! Проверьте правильность введеных данных!

Подписка на данный Email уже совершена! Спасибо за подписку!

Доехать

Позвонить