ЛОНГРИД
Какой банк выбрать для открытия расчётного счёта?
Расскажем, на что надо обратить основное внимание при выборе банка для открытия расчётного счёта.
После официальной регистрации своего дела – будь то ООО или ИП, неизбежно возникает вопрос – в каком банке открывать расчетный счёт?

Хорошо, если уже есть опыт работы с тем или иным банком – тогда вы скорее всего уже понимаете, какие услуги нужны именно вам, сколько вы готовы платить за услуги банка, и какой уровень сервиса и режим доступности услуг будут полностью отвечать вашему стилю работы. А если опыта еще нет?

Давайте разберёмся, что же влияет на выбор банка в первую очередь.
Надёжность банка
За последние несколько лет Центральный банк лишил лицензий на осуществление финансовой деятельности около 350 организаций. Только в 2017 году этот список пополнился на 51 пункт, а несколько крупных банков попали под санацию.

При выборе банка можно пользоваться простым правилом – банк должен входить в список системообразующих банков на текущий год. В этом случае, даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств, государство не даст такому банку рухнуть, и он будет санирован государством, читай – станет государственным. Ярчайший пример – санация ФК Открытие в 2017 году.
✓ Клиентоориентированность
Это готовность банка решать возникающие проблемы клиента в индивидуальном порядке. Разумеется, каждый банк заявляет, что он самый-самый. Но на практике случается так: чем больше и известнее банк, тем менее он клиентоориентирован в прямом смысле этого слова. Большие банки (и их сотрудники, соответственно) работают по инструкциям, шаг вправо-влево – реальная опасность штрафов и увольнения для сотрудника банка. Небольшие банки с готовностью говорят на одном языке с клиентами, решают проблемы каждого предпринимателя в меру своих сил, но… надёжность, а часто и удобство таких банков – под большим вопросом.
Открыл я как-то счёт для своего ИП в одном небольшом банке. Расчёт был именно на обслуживание. Однако через месяц мой счёт заблокировали из-за перечисления себе же 50 тысяч рублей. Без предупреждения и объяснения причин. Счёт я там, конечно, закрыл.
Рене Антон
Основатель Берегов Невы
Золотая середина пока не найдена, но есть определённое положительное движение в этом направлении!
✓ Технологичность
Вчера что-то казалось историей из области фантастики, сегодня это «маст хэв», а завтра уже будут косо смотреть на тех, кто этим пользуется. В принципе, удобство и надёжность работы – главные показатели, а каждому удобно что-то своё. Кто-то ни разу не заходил в Интернет-банк, работая только из мобильного приложения, а у кого-то и смартфона-то нет, и вполне достаточно работы с компьютера. Приятно, когда оператор колл-центра обращается к тебе по имени, но приятнее – когда он может реально помочь, а не «переключать на ответственного специалиста». Кто-то боится пользоваться Интерент-банком без USB-токена, хотя это уже давно вчерашний день.
Лично мне важен доступ к банковским услугам с любого устройства в любое время – в офисе Mac, дома Windows, в пути – мобильные приложения банков. Пока мы пользовались ВТБ-Северо Запад, пользоваться банком можно было только на Windows с USB-ключом. Теперь в современных банках всё гораздо проще и удобнее.
Яков Евсюков
Директор Берегов Невы
✓ Комплексный подход
Пользоваться всеми нужными услугами в одном банке – удобно. Главное понять, какие услуги, связанные с финансами, будут нужны, и выбрать организацию, где все они представлены. Впрочем, набор стандартных услуг, которыми традиционно пользуются все компании, предлагается большинством банков для малого бизнеса:
1. Расчётный счёт
Главное его предназначение – проведение расчетов с контрагентами и гос. органами: создание платёжных поручений, их отправка, отслеживание входящих платежей от контрагентов.

Основные параметры, на которые стоит обратить внимание – стоимость ежемесячного обслуживания, стоимость выполнения одного платёжного поручения, длительность операционного дня (время, когда банк обрабатывает платежи), лимиты и стоимость перевода средств на свои счета физического лица, удобство интернет-банка, SMS-информирование, наличие мобильного банка.

Стоимость обслуживания и цена за одну платёжку – это параметры, которые стоит рассматривать вместе, т.к. часто банки предлагают пакетное обслуживание, где в стоимость месячного пакета уже включено некоторое количество платёжных поручений. Логика обычно простая: чем меньше платёжек включено в пакет, тем он дешевле и тем выше стоимость каждой платёжки сверх пакета.

Длительность операционного дня – параметр, который также часто важен: например, если проведение платежей возможно только до 16.30, то проведённый после этого часа платёж будет обработан только на следующий день, а до получателя он доберётся чаще всего еще через день. Если это может быть существенно для вашей работы – выбирайте банк с долгим операционным днём – некоторые предлагают опердень длительностью до 20 часов! Тем не менее, не стоит делать упор именно на этот параметр: вряд ли вам придётся проводить платежи в 3 часа ночи.

Лимиты перевода на счета физлиц: прежде всего это важно для ИП, т.к. переводы с ООО на свои частные счета облагаются либо НДФЛ, либо налогом на дивиденды – 13% (это уж как оформите с бухгалтером). В зависимости от пакета услуг лимиты могут отличаться, может варьироваться и стоимость таких переводов. При оценке этого параметра трезво оцените ситуацию: сколько на данный момент вам понадобится денег в месяц на личном счёте и сколько реально вы сможете выводить из оборота бизнеса? Переплачивать за лимиты, которые не используются – пустая трата средств!

Интернет-банк. Пожалуй, время, когда это было отдельной опцией, которой пользовались не все, давно прошло. Сейчас личный кабинет на сайте банка позволяет осуществлять проведение любых операций по счёту без посещения офиса банка. Здесь также есть на что обратить внимание: некоторые банки для осуществления операций до сих пор предлагают пользоваться физическим ключом-токеном в виде USB-флешки, которые чаще всего работают только под Windows. В современных банках необходимость использования такого вида защиты уступила место кодам подтверждения по SMS, поэтому если Вы не хотите привязываться к определённому компьютеру на Винде, то стоит учитывать этот момент при выборе банка.

SMS-информирование – если хотите получать удовольствие от каждого входящего платежа, уточните входит ли эта полезная опция в стоимость обслуживания. Бывает так, что за неё приходится платить отдельно.

Мобильный банк позволяет работать с расчетным счётом со смартфона. Функционал таких предложений может сильно отличаться от Интернет-банка, а может и быть с ним наравне. До сих пор бывает так, что за мобильный банк приходится платить отдельно. Реже – его нет вовсе. Если ваша деятельность предполагает частые разъезды, отсутствие офиса, необходимость оперативного проведения платежей – обратите внимание на удобство и функционал мобильного приложения интересующего банка. Большинство банков предлагают демо-версии или хотя бы описания с картинками – не поленитесь изучить их.
2. Эквайринг
В зависимости от того, как и чем Вы будете заниматься, стоит выбрать и вид этого самого эквайринга: торговый, мобильный или интернет-эквайринг.

Торговый эквайринг – это терминалы для оплаты картой, которые мы видим в каждом магазине. Если нужен именно такой – уточните, работает ли банк с торговым эквайрингом (обычно – да). Оборудование чаще всего предоставляется в аренду самим банком, и с каждой оплаты удерживается комиссия банка. Величина комиссии и стоимость аренды терминала обычно зависят от оборотов, которые проходят через эту систему оплаты.

Мобильный эквайринг – приём карточных платежей с помощью нехитрого оборудования, работающего в паре со смартфоном. Не все банки предоставляют такую услугу, однако есть и не-банковские сервисы, которыми можно безбоязненно пользоваться. Комиссия у них обычно выше, но качество услуг – такое же как и у банков. (Обычно невысокое, т.к. надёжность оборудования оставляет желать лучшего и у тех, и у других).

Интернет-эквайринг или приём карточных платежей через Интернет или на сайте. В самом простом варианте даже не требует интеграции в сайт: через специальный интерфейс клиенту выставляется счёт, на почту приходит ссылка для оплаты, по которой открывается платёжная страница банка. Для интернет-магазинов это вообще незаменимая вещь, для любителей сэкономить на аренде оборудования для торгового эквайринга – вполне себе такой выход. Оценят ли такую систему клиенты – большой вопрос, наши пока что не очень оценили.

Обратите внимание, что при использовании эквайринга нужно соблюдать требования 54-ФЗ в части использования новых онлайн-касс. Часто затраты на содержание этой инфраструктуры могут быть даже больше, чем комиссии банка-эквайрера. Уточняйте в банке, предоставляют ли они онлайн-кассы для эквайринга, и сколько это удовольствие стоит.
3. Зарплатный проект
Если у компании или ИП предвидится существенный штат сотрудников, то стоит сразу прицениться к условиям ведения зарплатного проекта в том или ином банке.

Помните: банк зарплатного проекта может отличаться от банка, где вы используете расчетный счёт. По сути, это отдельный счёт, на который Вы перечисляете нужную сумму и сообщаете информацию о начисленных зарплатах, и банк самостоятельно создаёт платёжные поручения для перечисления каждому работнику.
4. Корпоративные карты
Такие карты позволяют оплачивать представительские расходы, хозяйственные нужды и командировочные прямо с карты , привязанной к расчетному счёту ООО или ИП.

В некоторых случаях можно даже снимать наличный под отчёт. Не все банки охотно выдают корп. карты малым предприятиям, а стоимость таких услуг может быть включена в пакеты обслуживания или оплачиваться отдельно. При должной смекалке руководителя и соответствующей квалификации бухгалтера множество личных расходов можно смело проводить по корпоративным картам, тем самым увеличивая расходы бизнеса. Однако будьте готовы к тому, что однажды, возможно, придётся объяснять, что (и как!) из купленных по корп. карте товаров и услуг было использовано в вашем бизнесе. Техника – ок, мебель – ок, цветы и конфеты жене – ок, затариваться в Ленте на 5к каждую пятницу – большой вопрос, если только вы не маленькое кафе.
5. Внесение средств на расчетный счёт
Если Вы планируете работать с физлицами, то, вероятнее всего, будете использовать кассу и сдавать наличную выручку в банк на расчетный счёт.

Сделать это можно через отделения банка и его банков-партнёров, а также через банкоматы с функцией cash-in. Через банкомат – обычно дешевле. Комиссия чаще всего определяется выбранным пакетом обслуживания.
6. Валютный контроль
Если Вы регулярно работаете с «заграницей», то банк по закону обязан контролировать такие сделки на предмет соответствия закону.

Сотрудники банка составляют паспорта сделок, проверяют договоры на соблюдение норм законодательства и запрашивают нужные документы. Разумеется, не бесплатно – стоимость составления паспорта сделки может быть фиксированной, а может оплачиваться в % от стоимости договора. Если суммы большие, то первый вариант обычно предпочтительнее.
7. Процент на остаток
Приятная фишка, но не более: держать существенные суммы на счету организации довольно рискованно (ведь они не застрахованы), а полученная выгода обычно не покрывает даже затраты на обслуживание счёта. Как инструмент инвестирования – точно не подходит!
Стоимость услуг не должна быть решающим фактором при выборе банка. Помните, что «дешево» и «хорошо» – понятия диаметрально противоположные. Минимальная стоимость ежемесячного обслуживания может обернуться неподъёмными ценниками за одну платёжку или смешными лимитами на перечисление на физ.лиц и снятие наличных.

«Бесплатный сыр – только в мышеловке» - золотые слова)))
А теперь давайте определим, какой банк вам подойдёт:

© Берега Невы 2018