Заказать звонок
Мы перезвоним вам

Ипотечные каникулы: все подробности в одном материале

В этом году государство решило позаботиться об ипотечниках, попавших в трудную жизненную ситуацию. Решили напомнить вам о существовании ипотечных каникул и рассказать некоторые подробности, о которых вы ещё, возможно, не знаете. Например, развеять самое большое заблуждение, что «каникулы» — это только про ипотеку. Читайте статью, чтобы узнать, как это всё работает на самом деле.

С какого времени

Итак, как вы помните, с 31 июля 2019 года те, кто попал в сложное положение, могут сделать перерыв в выплате кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Пауза может продолжаться полгода и за это время банк не имеет права отобрать квартиру, а также испортить вам кредитную историю.

Финансовые организации обязали смиренно ждать, пока ситуация заёмщика исправится, не претендуя на жилье и не сообщая в Бюро кредитных историй и том, что вы не платите по кредиту.

По каким кредитам можно взять

В народе такое временное освобождение от уплаты сразу прозвали «ипотечными каникулами», но мало кто разобрался, что хоть они и ипотечные, — но предназначены не только для ипотеки, т.е. для кредита на покупку квартиры.

Эти «каникулы» могут применяться к любым кредитам, где квартира выступает в качестве залога. Учитываются также комнаты в коммуналках, жилые дома и остальные объекты недвижимости, пригодные для проживания, но об этом мы будем говорить ниже.
    «Ипотечные каникулы» могут применяться к любым кредитам, где квартира выступает в качестве залога.
    С таким же успехом на «ипотечные каникулы» можно уйти при выплате кредита за машину, если такой кредит вы взяли под залог единственного жилья. При этом кредит может быть выдан ранее, чем принят закон, например, в 2018 году — это не помешает взять «каникулы».

      Законодательство

      Также немногие знают, что отдельного понятия «ипотечные каникулы» в законодательстве не существует. Как нет, собственно, и отдельного закона, который бы установил такую возможность. Просто сразу в несколько законов были внесены изменения, чтобы унифицировать предоставление отсрочки по разным видам кредитов и замов, условия предоставления которых прописаны в разных законодательных актах.

      Поправки были внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года в законы:

      • № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
      • № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах»;
      • № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях»;
      • № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»;
      • № 218-ФЗ от 13 июля 2015 года «О государственной регистрации недвижимости».

      Так, собственно, и появилась та самая передышка, которая кому-то из нас действительно облегчит жизнь.

      Как было раньше

      В принципе и до вступления 31.07.19 нового закона об «ипотечных каникулах» в силу, заёмщик точно так же мог обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредита, предоставить отсрочку или сократить размер платежа. Главное отличие от сегодняшнего положения дел — банк принимал решение на своё усмотрение. Основываясь на собственных выводах он мог согласиться пойти навстречу своему клиенту, а мог и отказать.

      Теперь же заёмщик не спрашивает у финансовой организации, а просто ставит перед фактом. Так сказать, оповещает о том, что ему нужна «передышка». Он самостоятельно принимает решение относительно срока, на который нужны «ипотечные каникулы» (не более полугода) и их формы — уменьшение платежа или полное приостановка оплаты кредита. Это указывается в заявлении, которое направляется в банк.

      Отказать могут только если не соблюдены какие-либо из прописанных в законе условий, давайте ещё раз их перечислим.
        Заёмщик не спрашивает у финансовой организации разрешение на получение «ипотечных каникул», а просто ставит банк перед фактом их оформления.

        Условия получения «ипотечных» каникул

        Все условия прописаны в законе № 76-ФЗ, который мы уже упоминали выше. Если сложно «продираться» сквозь законодательные формулировки, то мы Проговорим их все в одном месте на всякий случай:

        • получить ипотечные каникулы могут только физические лица и только если это потребительский кредит или выданный на личные цели, — взятый не для развития бизнеса;
        • сумма кредита — не более 15 млн. рублей (в будущем Правительство обещает скорректировать эту сумму);
        • квартира выступает залогом по кредиту, — причём это единственное пригодное для постоянного проживания жильё, либо заложены права по договору долевого участия в строительстве такого жилья;
        • кредит не рефинансировался и по нему ещё ни разу не были взяты «каникулы», — получить некоторую паузу можно только один раз за весь срок кредита;
        • наконец, обязательно наличие трудной жизненной ситуации.

          Важное примечание про жильё

          Жильё в данном случае выступает важным условием получения отсрочки, поэтому поговорим о нём подробнее. Во-первых, это может быть не только квартира, но комната в коммуналке, жилой дом, а также под закон подпадает долевое участие в жилье или его строительстве. И во-вторых, заёмщику, собственно, больше негде жить кроме вот этого жилья, которое заложено для получения кредита.

          Получается, тем, у кого есть ещё какое-то жилье помимо заложенного, «ипотечные каникулы» получить нельзя? Не совсем так. В законе отдельно прописаны нестандартные случаи и виды недвижимости, которые не учитываются (т.е. не считаются за пригодное к проживанию жильё).
            Во-первых, отдельно выделены случаи, когда есть «дополнительное» жильё, которое является частью общей собственности и принадлежит сразу нескольким людям. Если соблюдено условие — на долю заёмщика приходится площадь, которая не превышает норму предоставления жилья, — то, имея ещё и такую жилплощадь, претендовать на ипотечные каникулы можно.

            Нормы предоставления жилья свои в каждом регионе и искать их нужно в локальных нормативно-правовых актах. Например, в Москве это 18 кв. м, а в Санкт-Петербурге 18-33 кв. м.

            Также не учитывается законом жильё, которое не подходит для постоянного проживания. Например, если дом собираются реконструировать или сносить, или признали его аварийным. В этом случае тоже можно рассматривать вариант ипотечных каникул.

              Пять трудных жизненных ситуаций

              Да, в законодательстве прописано всего 5 ситуаций, в которых можно рассчитывать на каникулы:

              1. Если у заёмщика за последние 2 месяца на 30% и более понизился доход, и при этом платёж за кредит отнимает более 50% сниженного дохода. Нужно будет получить справку на работе, чтобы банк произвёл сравнение среднемесячной зарплаты за год.
              2. Если доход понизился более, чем на 20%, а платёж по графику составляет 40% пониженного дохода, то решающим фактором станет увеличение числа иждивенцев. Под ними понимаются несовершеннолетние члены семьи или члены семьи, ставшие инвалидами 1-ой и 2-ой группы.
              3. Если человек потерял работу, что подтверждается его регистрацией в Центре занятости населения и официальным статусом безработного.
              4. Если вдруг возникла временная нетрудоспособность протяжённостью более 2 месяцев, конечно же, подтверждённая справками из медицинских учреждений.
              5. Если заёмщик сам оформил инвалидность 1-ой или 2-ой группы.

              Это те условия, в которых банк по закону обязан предоставить «ипотечные каникулы». Если возникла какая-то другая сложная для вас ситуация, не укладывающаяся в эти рамки, то никто не отнимал у вас право и в этом случае обратиться в финансовую организацию. Но теперь банк будет самостоятельно принимать решение, готов ли он предоставить льготные условия.
                Если вы не соответствуете условиям предоставления «ипотечных каникул», то можете попробовать договориться с банком, как и раньше.

                Что нужно сделать, чтобы их получить

                Как мы уже упоминали, «каникулами» могут воспользоваться только физические лица, к юрлицам и ИП они не имеют отношения. Физлицу следует направить в банк заявление об изменении условий кредита и приложить необходимые документы. Заявление можно подать в любое время, неважно, когда вы взяли кредит, прошёл ли один год или вы платите уже 10 лет.

                В заявлении нужно указать:

                • срок каникул — максимум 6 месяцев;
                • с какой даты они начинаются — не позднее, чем через 2 месяца после написания заявления;
                • новые условия — уменьшение платежа или полная приостановка;
                • причину ипотечных каникул — подкреплённую справками трудную жизненную ситуацию.
                  Будьте внимательны при составлении заявления. Если вы не указываете срок каникул, то банк оформляет «ипотечные каникулы» на максимальный срок. Если не прописываете дату начала каникул, — то они начнутся сразу по получении банком заявления. А если из заявления не будут ясны какие-то другие условия или не будут приложены необходимые справки, банк может запросить недостающую информацию.

                  Кроме соответствующих справок, подтверждающих вашу временную неплатёжеспособность, потребуется приложить к заявлению выписку из ЕГРН обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, либо выписку о зарегистрированных договорах долевого участия.

                  Если по кредиту заложено жилье не заёмщика, а другого человека, то потребуется согласие собственника на изменение условий договора.

                    Когда ждать решения банка

                    По сути, банк никакого решения не принимает, он только знакомится с заявлением, проверяет наличие необходимых документов и соответствие их законодательству. На это отводится 5 рабочих дней.

                    По итогу проверки финансовая организация уведомляет заёмщика под расписку или заказным письмом о том, что всё в порядке и каникулы начинаются в соответствии с вашими пожеланиями. Ну, или потребовать не хватающих документов.

                    Если в течение 10 рабочих дней заёмщик не получает ответа от банка, то каникулы считаются установленными.

                      Банк простит мне кредит?

                      Нет, к сожалению, не простит. Вам в любом случае придётся заплатить всё, что вы должны, просто срок кредита продлевается, а платежи переносятся на другое время.

                      Если вы выбрали не приостановку кредита, а уменьшение платежей, то старайтесь всё-таки вносить их вовремя. Сами каникулы не считаются как просрочка и не фиксируются в кредитной истории, но задержка выплаты уменьшенных платежей уже будет отмечена Бюро кредитных историй и может повлиять на решения банков по вашим будущим кредитам.

                      Если за полгода ситуация восстановится и вы решите вносить дополнительные деньги для досрочного погашения, то они пойдут вначале на пропущенные платежи, а уж затем на остальное.
                        Теперь вы знаете основное, что поможет вам действовать уверенно в любой ситуации. Главное, не затягивайте решение проблемы, не прячьтесь от банка, не усугубляйте ситуацию. Всё решаемо, даже если кажется, что выхода нет.
                          Юридические услуги для бизнеса
                          Внушительный опыт работы, профессиональное образование, внимательность и пунктуальность наших специалистов будут работать на ваши интересы. Наша единственная цель — это разрешение всех ваших проблем и ваша быстрая победа.

                          Сейчас, кстати, акция — с удовольствием вас проконсультируем за 0 руб. Но это ненадолго, успейте записаться!
                          Заявка на бесплатную консультацию
                          Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных.
                          Юридические услуги для бизнеса
                          Внушительный опыт работы, профессиональное образование, внимательность и пунктуальность наших специалистов будут работать на ваши интересы. Наша единственная цель — это разрешение всех ваших проблем и ваша быстрая победа.

                          Сейчас, кстати, акция — с удовольствием вас проконсультируем за 0 руб. Но это ненадолго, успейте записаться!
                          Подписывайтесь на нашу рассылку
                          Два раза в неделю — актуальные бизнес-новости и всё важное, о чём необходимо знать
                          Подписывайтесь на нашу рассылку
                          Два раза в неделю — актуальные бизнес-новости и всё важное, о чём необходимо знать